*蘇菲亞*小扎

父親從事壽險事業十餘年，耳濡目染下，從一開始的沒什麼感覺，
到後來真正進入了解，才明白在"萬一需要"的時候，沒有保險是多麼令人遺憾。 

一般醫療險簡單分兩種（重大疾病癌症另給付有機會再談）： 
1. 限額內實支實付　 2. 住院日額給付 

曾聽過一派說法：住院日額不重要，有買實支實付就好！
這一派的看法是：現在醫院都不讓人住這麼久了，日額這麼高，看得到吃不到。

實際理賠經驗卻是，

限額內實支實付，
必須憑 醫院所開出的收據 申請理賠，
對於住院天期短，花費高的患者言，確實是相當有幫助。
但這限額，頂多二三十萬。更何況許多人買的限額就是五萬元甚至更低。

若是請看護在病房中照顧，或是需要在外自行購買其他器材，
這些費用該如何籌出？

這部分，我的理賠經驗是利用住院日額補貼。

實際上，醫院確實不會讓可以回家照護療養的人住院太久，
患者多需每隔一段時間就辦理轉院，繼續接受治療。
但，只要住在合法醫療院所，
理賠，就會持續。
要注意的是最高住院天數上限。

住院超過三個月的以上的患者，通常依靠的就是住院日額了！
因為這時實支實付，不是早就用完，就是所需支付的費用都是不在理賠範圍內的。

保險，最重要的是分擔我們無法承擔，金錢上的風險。

長期住院所需花費的風險，對大部分的人而言，都是很難承擔的。
畢竟，不論是自己的存款，或是想盡辦法和親朋好友借錢，十萬，二十萬，也許還籌得出來，
但每個月七、八萬，連續借五、六個月甚至更久，
這接連而來的經濟壓力，是很容易讓一個家庭陷入困境的！

我不是說住院日額優於實支實付。
只是想分享一下實務上理賠的相關經驗。

衡量並了解風險，才能做出最適合自己的規劃。