*蘇菲亞*小扎

【經濟日報╱記者 李淑慧】 2008.05.29 11:22 am


保險公司計算保險費時，除了會考慮利率、死亡率和費用率等因素，更重要的是要看保戶的身體健康情況。因為保戶健康與否，直接影響保險公司未來的理賠率。

假如保戶可以保持身體健康、保持良好生活型態，而且不吸菸，不僅對自己有利，也可節省保費。台灣保險市場最近引進「優體保單」，保費最多可比一般保單省近四成。

「優體保單」是指保險公司接到保戶要保書時，會先評估保戶的身體狀況，一般來說，會區分為「正常體」與「弱體」兩種。

所謂「正常體」表示保戶的身體健康狀況正常；「弱體」就表示保戶身體有某方面的疾病。只要是弱體保戶投保，保險公司會要求保戶進一步健康檢查，若保險公司決定承保，可能要加費，要不就會拒保。

現在更進一步區分出「優體」，也就是說，保戶健康情況比「正常體」更佳。例如無吸菸習慣，依據過去的經驗，死亡率會比吸菸者低很多。因此，保險公司可以給非吸菸者較低的保費。除了有無吸菸習慣，國外保險公司也會針對保戶的生活型態、家族病史和健康狀況等，進一步細分，訂出差異化收費。台灣才剛發展優體保單，因此評量保戶是否為「優體」的標準，目前僅選擇「有無吸菸」一項。如果投保人沒有吸菸，可以得到較大的保費折扣。

以國內第一張被核准的優體保單為例，該商品提供「吸菸體」與「非吸菸體」兩種費率，男性若屬「非吸菸體」，優體保單保費將比一般保單低18%至38%，愈年輕者的保費降幅愈大。女性屬「非吸菸體」，費率可降低12%至32%。假如戒菸維持一定時間以上，在保險公司評估之後，同樣可以減收保費。